Многие заемщики сталкиваются с неприятным сюрпризом: реальная переплата по займу оказывается значительно выше заявленной процентной ставки. Разбираемся, как правильно рассчитать истинную стоимость займа.
Что входит в реальную стоимость займа
Помимо основной процентной ставки, в стоимость займа могут входить:
- Комиссия за выдачу займа (до 20% от суммы)
- Ежедневные комиссии за пользование займом
- SMS-информирование (50-300 руб.)
- Страхование (необязательное, но часто навязываемое)
- Комиссии за досрочное погашение
Пошаговый расчет реальной переплаты
Шаг 1. Определите все платежи
Выпишите все суммы, которые вам придется заплатить сверх основного долга:
- Проценты по займу
- Все комиссии и дополнительные платежи
- Страховые взносы (если есть)
Шаг 2. Рассчитайте полную стоимость займа (ПСК)
ПСК = (Все платежи - Сумма займа) / Сумма займа × 100%
Пример расчета:
Условия: займ 15 000 руб. на 30 дней под 1% в день + комиссия за выдачу 10%
Расчет:
- Проценты: 15 000 × 1% × 30 = 4 500 руб.
- Комиссия: 15 000 × 10% = 1 500 руб.
- Общая переплата: 4 500 + 1 500 = 6 000 руб.
- ПСК: 6 000 / 15 000 × 100% = 40%
Итого к возврату: 21 000 руб. вместо заявленных 19 500 руб.
Как избежать скрытых комиссий
- Внимательно читайте договор - все комиссии должны быть прописаны
- Уточняйте итоговую сумму к возврату до подписания
- Требуйте расчет ПСК - МФО обязаны его предоставить
- Сравнивайте не ставки, а ПСК разных предложений
- Откажитесь от дополнительных услуг (страховки, SMS)
Полезные онлайн-калькуляторы
Для быстрого расчета используйте:
- Калькулятор ПСК на сайте Банка России
- Калькуляторы на сайтах МФО
- Мобильные приложения для расчета займов
Заключение
Правильный расчет реальной переплаты поможет вам принять обоснованное решение и избежать финансовых неожиданностей. Помните: дешевле всего обходятся займы с прозрачными условиями и минимальным количеством дополнительных комиссий.